保护贷款人权益的考虑

我国必须及时做出相应制度设计，调整传统的金融监管范围，以更加开放的姿态去包容P2P网络借贷。

目前我国并没有关于P2P市场准入的监管制度。P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门注册，获取营业执照，并在互联网上开展借款撮合业务。换言之，其设立条件与其他公司并无不同，市场准入标准也没有因其“民间借贷中介”的定性而有特殊要求。

出于保护贷款人权益的考虑，我国应当对P2P业务设立较为严格的准入标准，可以通过发放牌照的方式对P2P业务的开展予以限制。同时，除在工商管理部门注册、在工信部门备案外，还应要求P2P网络借贷平台在地方政府监管部门备案，以便于对其市场准入的监管和后续管理。

我国在P2P网络借贷运营方面的法律法规尚不健全，除中国银监会发布的风险提示之外，目前关于P2P运营监管的立法基本处于空白状态。监管的缺失导致我国P2P网络借贷自身运营风险增加，而且可能导致金融风险向正规金融机构传递。由于P2P网贷是通过网络进行，操作过程完全无纸化，且一般网站提供的都是格式合同，并不利于借贷人合法权益的保护。

因此，必须加快对P2P网络借贷运营的监管立法工作，通过完善契约约束机制以对借贷双方与P2P网络借贷平台之间的法律关系予以调整。同时，除严格禁止平台挪用资金外，还应当建立健全资金托管制度，实现资金的第三方存管。P2P网络借贷主要通过网络平台进行，通常会产生大量的在途资金，交由第三方存管既可确保资金的安全，又有利于实现破产隔离。

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